Refinansiering av lån

refinansiering-lanFor de fleste huseiere er nedbetaling av boliglån ødeleggende for alle andre levekostnader. Når en anledning kommer til å redusere disse nedbetalingene, vil mange gjøre det. Når du er bombardert av annonser fra boliglån fra långivere dag etter dag, er det lett å forstå hvorfor noen velger boliglån litt for snarlig.

Å satse utelukkende på hvor mye du kan spare på refinansiering er fristende. Likevel viser forskning gjort tidlig på 2000-tallet av økonomer fra Harvard, Brown, FleetBoston Financial, og National Bureau of Economic Research at denne vanlige beslutningsprosessen for om å refinansiere er for enkel. Ved å bruke en mer avansert modell, hevder de at ventetiden for større besparelser er bedre for de fleste låntakere i lengre løp.

Si nei til gratis penger

I vurderingen av fordelene ved refinansiering, sammenligner ofte finansielle planleggere den forventede reduksjonen i månedlige utbetalinger mot kostnadene forbundet med refinansiering. Når beløpet reddet overstiger kostnadene med mer enn en liten mengde, vil planleggere ofte anbefale at huseiere erstatter sitt nåværende boliglån.

Det er vanskelig å argumentere mot å spare penger. Men ved å fokusere på hvor mye du kan spare, konkluderer forskningen at et overraskende stort antall låntakere av boliglån – nesten en tredjedel – sparer mindre enn de kunne ved å refinansiere for tidlig. Disse resultatene flyr i ansiktet på dem som sier at mange låntakere venter altfor lenge før de refinansierer sine boliglån, selv når rentene har falt betydelig.

Vei opp kostnadene

Analysen hengsler på den virkeligheten at refinansiering koster penger. Hvis du kunne refinansiert gratis, kunne du tjent et par ekstra kroner hver gang renten opplevde en liten dukkert. Men når du tenker på søknadsavgifter for boliglån, tittel og forsikringspremier og andre avsluttende kostnader, har du ikke råd til å refinansiere hver dag.

Ifølge det forskerne hevder, bør du være svært forsiktig før du bestemmer deg for å trekke på avtrekkeren. For eksempel kan hvis du kan spare 250 kr i måneden nå, betyr det å gi opp muligheten for å spare 500 eller 1000 kr i måneden hvis prisene fortsetter å falle. Og selv om forskningen siterer mange personlig-finans eksperter som advarer mot å prøve å tidsberegne boliglånsrentene på denne måten, hevder forskerne at kun ved å behandle refinansieringsalternativet som en rasjonell økonomisk beslutning kan du gjøre det meste ut av boliglånet.

Ved å analysere en rekke faktorer, blant annet størrelsen på ditt boliglån, hvor lenge du vil bo i ditt hjem, og volatiliteten til renter, konkluderer forskningen at den optimale tiden å refinansiere for de som har tenkt å bo i sine hjem på ubestemt tid er når prisene har falt 1% -2% fra ditt eksisterende boliglån. For de som planlegger å flytte i nær fremtid må prisene falle ytterligere før det er fornuftig å refinansiere.

Se før du hopper

Denne analysen av refinansieringsalternativ fungerer som en påminnelse om at mange finansielle beslutninger er mer komplisert enn de ser ut ved det første. Det er smart å se etter besparelser hvor du kan. Men ved å hoppe på første anledning til å spare små beløp, kan du gi opp muligheten til å høste større besparelser senere.